“行業(yè)正在形成部門(mén)級(jí)風(fēng)控向企業(yè)級(jí)風(fēng)控轉(zhuǎn)變的趨勢(shì),通過(guò)打通部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù),建設(shè)部門(mén)內(nèi)和跨業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)模型,實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力,阻斷風(fēng)險(xiǎn)在行內(nèi)部門(mén)間蔓延,提升風(fēng)控的效能。”邦盛科技資深技術(shù)專(zhuān)家龐德全在金融智能風(fēng)控發(fā)展新洞察沙龍指出。近日,由中國(guó)信通院和中國(guó)通信標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)大數(shù)據(jù)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)推進(jìn)委員會(huì)共同舉辦的“金融智能風(fēng)控發(fā)展新洞察”線(xiàn)上沙龍成功舉辦,邦盛科技就數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下銀行風(fēng)控體系建設(shè),與參會(huì)嘉賓共同探討金融智能風(fēng)控領(lǐng)域的應(yīng)用與實(shí)踐。網(wǎng)絡(luò)金融誕生以來(lái),金融行業(yè)一直飽受黑產(chǎn)侵?jǐn)_,我國(guó)每年金融欺詐損失高達(dá)上千億人民幣。隨著我國(guó)信息技術(shù)與行業(yè)深入融合應(yīng)用,金融反欺詐技術(shù)在不斷迭代升級(jí),以AI和大數(shù)據(jù)為核心的智能風(fēng)控體系已成為越來(lái)越多金融機(jī)構(gòu)的主流技術(shù)選擇。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型下銀行風(fēng)險(xiǎn)防控難度更大
隨著線(xiàn)上產(chǎn)品和服務(wù)需求與日俱增,金融數(shù)據(jù)治理的要求不斷提高,數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)地位的體現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計(jì),2021年6家國(guó)有大行的金融科技資金投入總量超過(guò)千億元,同比增長(zhǎng)10%。數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的驅(qū)動(dòng)要素,與此同時(shí),也對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控提出了新挑戰(zhàn)。
數(shù)據(jù)量更大:數(shù)字化轉(zhuǎn)型使銀行業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)化,用戶(hù)更傾向于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道線(xiàn)上辦理業(yè)務(wù),而線(xiàn)上業(yè)務(wù)的方便快捷也使銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)量呈現(xiàn)指數(shù)級(jí)提升。
時(shí)效性要求更高:銀行業(yè)務(wù)線(xiàn)上化后,用戶(hù)期望達(dá)到交互式體驗(yàn),對(duì)交易的時(shí)效性要求更高,秒到賬、實(shí)時(shí)到賬、秒批秒貸、實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)等成為眾多銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
風(fēng)險(xiǎn)更易發(fā):銀行業(yè)務(wù)線(xiàn)上化的特點(diǎn)是非面對(duì)面交易,如三方綁卡、轉(zhuǎn)賬交易、借貸等都可以線(xiàn)上完成,盜用、冒用的風(fēng)險(xiǎn)更多,更易發(fā)生欺詐。
防控更復(fù)雜:數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景下,欺詐風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)跨行、跨業(yè)務(wù)條線(xiàn)、遍地開(kāi)花的新特征,同一個(gè)用戶(hù)的信息發(fā)生泄漏后,可能在銀行的手機(jī)銀行、信用卡、網(wǎng)貸等場(chǎng)景同時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控的難度加大。
風(fēng)控的思考:企業(yè)級(jí)、實(shí)時(shí)、智能化
面對(duì)這些新挑戰(zhàn),邦盛科技技術(shù)專(zhuān)家建議,銀行風(fēng)控建設(shè)可以從企業(yè)級(jí)、實(shí)時(shí)、智能化三個(gè)關(guān)鍵詞著手,優(yōu)化現(xiàn)有的風(fēng)控體系。
首先針對(duì)多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景構(gòu)建統(tǒng)一的風(fēng)控平臺(tái),相較于豎井式風(fēng)控建設(shè),企業(yè)級(jí)風(fēng)控平臺(tái)可以解決交易風(fēng)控、信貸風(fēng)控、賬戶(hù)風(fēng)控、合規(guī)風(fēng)控等眾多場(chǎng)景風(fēng)控需求,實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)打通和跨條線(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防控,避免重復(fù)投入和多套系統(tǒng)艱難運(yùn)維。
另一方面,銀行業(yè)務(wù)錯(cuò)綜復(fù)雜,單一的風(fēng)控模式不能完全解決所有業(yè)務(wù)場(chǎng)景的風(fēng)控問(wèn)題,不同場(chǎng)景應(yīng)該做不同的思考,建設(shè)實(shí)時(shí)+準(zhǔn)實(shí)時(shí)+批量的立體防控體系。針對(duì)電子銀行場(chǎng)景構(gòu)建實(shí)時(shí)風(fēng)控,控制風(fēng)險(xiǎn)避免資損的同時(shí),讓客戶(hù)擁有交互式體驗(yàn);針對(duì)商戶(hù)結(jié)算、網(wǎng)貸申請(qǐng)、信用卡申請(qǐng)等對(duì)響應(yīng)延遲沒(méi)有那么敏感的風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景,構(gòu)建準(zhǔn)實(shí)時(shí)風(fēng)控;針對(duì)賬戶(hù)涉賭涉詐、商戶(hù)套現(xiàn)、欺詐團(tuán)伙分析等需要復(fù)雜計(jì)算、復(fù)雜分析的場(chǎng)景構(gòu)建批量風(fēng)控。
第三,銀行需要通過(guò)新技術(shù)提升智能化能力,如引入機(jī)器學(xué)習(xí),通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)解決專(zhuān)家經(jīng)驗(yàn)上限問(wèn)題,提升風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別效果。引入知識(shí)圖譜,提升對(duì)業(yè)務(wù)中跨條線(xiàn)欺詐團(tuán)伙的識(shí)別能力。
銀行風(fēng)控建設(shè)的四個(gè)階段
基于豐富的實(shí)踐服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和業(yè)務(wù)沉淀,邦盛科技?xì)w納總結(jié)了銀行風(fēng)控建設(shè)的發(fā)展趨勢(shì)。第一階段,建設(shè)部門(mén)級(jí)風(fēng)控,逐步實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的國(guó)產(chǎn)化,這個(gè)階段與國(guó)家的信息科技創(chuàng)新要求相關(guān),很多中小銀行目前處于這一階段。
第二階段,從全行角度構(gòu)建跨條線(xiàn)的企業(yè)級(jí)風(fēng)控平臺(tái),目前一些國(guó)有行和股份制銀行處于這個(gè)階段。企業(yè)級(jí)風(fēng)控平臺(tái)需要具備三個(gè)能力,一是構(gòu)建客戶(hù)級(jí)跨條線(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略;二是針對(duì)不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景,構(gòu)建不同的風(fēng)控模式,覆蓋準(zhǔn)實(shí)時(shí)、實(shí)時(shí)、批量三種模式;三是企業(yè)級(jí)風(fēng)控建設(shè)過(guò)程中支持智能化工具,如機(jī)器學(xué)習(xí)和知識(shí)圖譜等。
第三階段,風(fēng)險(xiǎn)模型策略的強(qiáng)化和持續(xù)運(yùn)營(yíng),這一階段是一個(gè)長(zhǎng)期運(yùn)營(yíng)的過(guò)程。第四階段,探索前沿技術(shù),如實(shí)時(shí)圖計(jì)算技術(shù)、NLP技術(shù)、三核決策技術(shù)在風(fēng)控場(chǎng)景的應(yīng)用以及在風(fēng)控場(chǎng)景中產(chǎn)生的價(jià)值。邦盛科技調(diào)研發(fā)現(xiàn),一些國(guó)有銀行及股份制銀行已經(jīng)處于第三和第四個(gè)階段了。
隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入,對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,風(fēng)控能力的建設(shè)將成為其未來(lái)直面競(jìng)爭(zhēng)、順應(yīng)監(jiān)管趨勢(shì)的根基,金融機(jī)構(gòu)需提高主動(dòng)感知風(fēng)險(xiǎn)的能力,并借力大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)安全風(fēng)控建設(shè)。
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